买车凑不齐全款，贷款路子怎么挑，楠行今天把襄阳市面上常见的四类车贷门道给你掰扯清楚。
银行直贷利息看着最养眼，可门槛高得能把人绊倒。首付三成打底，分期三到五年，利率跟着央行基准利率走，眼下一年期六点五六、三年期六点六五，优质客户能往下浮一成，普通客户往上加三成。但这两年银行信贷额度收得紧，襄阳不少支行直接把个人车贷这块业务停了，你想办都没地儿办。就算没停，那一摞材料也够你头疼的：身份证、工作证、近一年流水、两年社保、房产证或购房合同，还得找第三方担保。没本地户口没房？流水再漂亮也可能被拒。刚毕业想先买车后买房的年轻人，这条路基本走不通。
信用卡分期倒是省心不少。首付付完，在银行合作的经销商那里刷信用卡，按月还，交点手续费就行。材料简单，身份证加收入证明，查查征信就过。还款跟平时还信用卡一样，网银自动扣款都行。重点记住：这个没有利息，只有手续费。十二期大概五个点，二十四期九个半，比银行直贷贵一些。缺点是挑品牌，不是哪家4S店都跟你手上这张卡合作，而且额度看银行审批脸色。要是有人跟你说既要手续费又要利息，那肯定有问题。
汽车金融公司现在是市面上的香饽饽。大众有大众金融，宝马有宝马金融，审批宽松，信用和收入要求没那么死，放款也快。利率比银行基准利率高，十万贷三年，银行月供三千出头，汽车金融可能要到三千二，三年下来多掏五千多。但厂家为了冲销量，经常搞零利率活动，利息这块厂家和4S店贴。不过要注意，有些店明着说零利率，暗地里收你贷款金额一到三个点的手续费，这个钱可能是4S店想从你这把贴出去的利息补回来。还有就是，参加了零利率活动，新车优惠可能就没有了，算下来未必划算。如果这车本来就没优惠，零利率倒是真省钱。
P2P网贷平台门槛最低，网上填资料传证件，征信过了就放款，不需要担保抵押，车型也不限。但年化利率普遍在百分之二十左右，是四类里面最贵的。而且这行鱼龙混杂，襄阳去年就有几起网贷纠纷闹上了本地新闻，安全性让人捏把汗。
到底怎么选？楠行给你捋一捋。普通工薪族，信用卡分期最稳妥，审批快，车型覆盖也广，要是赶上厂家给银行贴息，费用还能再降。汽车金融现在最热，流程简单，虽然利率高点，但零利率活动多，只要算清楚总账别被手续费坑就行。本身条件硬、有房产有稳定工作的，银行直贷最省钱最安心，公务员、国企员工、大型企事业单位职工可以重点考虑。P2P只建议短期周转，贷三年下来利息够再买半辆车，不如攒够了再买。
选对渠道比瞎打听强。另外买车也讲究时机，淡季去谈价，哪怕你不会砍价，成交价往往也比旺季砍半天还低。襄阳每年六七月份和年底冲量的时候，4S店压力最大，议价空间也最大，这个节点出手通常能拿到好价钱。
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