楠哥在襄阳银行口讨生活也有些年头了，平时主要在本地几家商业银行来回跑业务。这两天圈里都在传一份文件，三月半的时候上面下来的，专门针对个人贷款业务明示综合融资成本的规定，八月一号就要正式施行。适用面挺广，咱们本地的商业银行、信托公司、消费金融公司，还有外面那些小贷机构，统统都得照这个来。
所谓个人贷款综合融资成本，说白了就是借款人借这笔钱得掏的所有费用，不光是明面上的利息，还有分期手续费、增信服务费这些按时还款得交的钱，也包括一旦逾期产生的罚息这些可能发生的违约成本。
按规定，以后给客戶办贷款，必须拿出一张综合融资成本明示表。这张表得把贷款本金写清楚，然后一项一项列明白：哪些机构收什么钱、怎么收、收多少。在这个基础上，把借款人正常履约情况下承担的年化综合融资成本算出来，必须用IRR口径。同时，逾期或者挪用贷款这些违约情形下的或有成本，也要逐项列明收费标准和收费主体。
这张表分两大块：一是正常履约时的年化综合融资成本，二是违约情况下的或有成本。
正常履约的各项息费，得按人民银行二零二一年第三号公告那些要求，全部折算成年化水平。明示表还得加一句提示：除了表上列的这些，贷款人及其合作机构不能再向借款人收任何跟贷款有关的费用。换句话说，表上没有的项目，新规实施后很可能就被认定为不合规收费。
具体落地的时候，有几个坎儿得特别注意。
首先是明示表到底该包多宽，谁负主体责任。除了利息、分期费、增信费、逾期罚息这些，像会员费、权益费、风险报告费、债务管理费这些要不要也放进去。这块之前业内口径不一，主要判断标准是看这个收费跟贷款的授信、放款、催收有没有直接关系，有关的就得计入个人贷款综合融资成本。以前有些助贷平台的产品，可能就故意不把某些收费项目明示出来。现在明确了，持牌的金融机构是管理方，不管是银行自己出资还是通过信托、小贷放款，只要涉及助贷业务，资金方作为管理方就得管住合作平台的综合融资成本，按资方要求做息费明示。要是管不住合作机构，或者因为合作出了大风险，资方得被追责问责。有同行私下跟我聊，说要是持牌商业银行和消费金融公司管得严，通过信托通道和小贷公司放款的助贷产品，在明示整改这块可能还有点缓冲余地，不然今年利润和KPI真够呛。不过据我了解，本地几家消金机构的自营和联营产品，态度都是全口径覆盖，所有收费项目全部列出来，一点不藏着掖着。
第二点是借款人得签字确认。线上业务的要在营业场所、官网这些渠道，把正常履约情形下的融资成本上限披露清楚。线下办贷款的，签合同或办分期前，得让借款人在明示表上亲笔签字。线上办的，必须通过弹窗展示这张表，得设个强制阅读时间，确认看清楚了才能点下一步签合同或办分期。特别是线上助贷业务，那种API模式对接的，展示明示表的主动权在助贷方手里，出资方作为管理方得靠技术手段确保弹窗合规。另外，线上消费场景办分期的，得在支付页面上用显眼方式把贷款本金、分期安排、服务费、收费主体、年化综合融资成本，还有违约成本都展示清楚，同时提示除了明示的费用外不再收其他钱。
关于IRR口径的计算规则和示例，业内普遍打算在明示表上加提示语，比如写明"除已明示成本外，不再收取其他任何与贷款有关息费。如还有其他收费项目，请确认与本笔贷款无关"。客户签了字，有点像以前签的非学生承诺函，主要是留个证据。
第三是系统和协议更新。本地不少机构都是按七月三十一号倒排工期。我看过一家机构的整改排期，分五个阶段，最麻烦的是第二阶段的需求对齐和开发，得跟好多家助贷机构配合。要是哪家助贷机构对不齐需求、不配合开发上线，只能先暂停合作。
第四是合作机构管理。实施方案不光要根据公司内部架构、系统现状、业务产品来调整，更要盯着合作机构配不配合，别让合作方违规把自己拖下水。
第五是客诉处理得优化。八月一号实施后，明示表弹窗展示这块，客户投诉估计会多起来，不合理收费更容易被发现。本地几家机构都说要优化投诉处理机制，比如设专项通道处理综合融资成本的咨询和投诉，定期分析投诉数据，针对性改进信息披露流程，还要定期抽查合作机构的展示情况。
最后是老业务怎么处理。得按新老划断原则，明确存量业务和新增业务分别怎么弄。现在离八月一号就剩不到四个月，个贷息费明示整改最后什么效果，还得持续观察。
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