银行员工参与造假贷款的法律代价

所谓贷款"包装"，本质上是一场精心设计的金融骗局。借款人或中介通过伪造、变造、虚构授信核心材料，让原本够不着贷款门槛的人顺利拿到银行资金。身为银行客户经理，一旦卷入这场游戏，轻则饭碗被砸，重则牢底坐穿，职业生涯与人身自由双双归零。

贷款"包装"的五大套路

这种操作主要针对授信审批的关键环节动手脚。楠哥在襄阳本地走访时发现，常见手法包括：

主体身份的"整容"。伪造营业执照和纳税凭证，注册空壳公司冒充实体经营，把无业游民包装成央企职工，提供虚假的工作单位和联系电话。

经营场景的"搭景"。用修图软件PS经营场所照片，虚构员工社保缴纳记录和水电费单据。

财务数据的"注水"。花钱购买虚假银行流水，通过拆分账户伪造营业收入规模。

资产证明的"虚胖"。伪造房产证和车辆产权证，故意抬高抵押物评估价值。

收入证明的"拔高"。开具与实际情况严重不符的高收入证明。

此外，市面上还流行一种叫"AB贷"的陷阱。A想借钱但征信烂透，B征信干净符合贷款条件。黑中介哄骗A找B当担保人，实际上是在B完全不知情的情况下把贷款办到B名下，钱被A拿走用。贷款下来后，中介抽走高额服务费，留下B独自背债。

参与"包装"的刑事代价

客户经理主导或配合贷款"包装"，哪怕没有直接动手造假，只要明知材料有假还放行，就可能触犯刑律。关键看借款人是否具有"非法占有目的"——说白了就是拿到钱后压根没打算还。

司法实践中，"非法占有目的"主要表现为：明明还不起还大量骗贷；拿到钱就跑路；把钱挥霍一空；拿贷款去干违法犯罪的勾当；抽逃转移资金、藏匿财产逃避追债；搞假破产假倒闭赖账；以及其他拒不还钱的行为。

情形一：借款人铁了心要骗钱，客户经理知情还帮忙造假

贷款诈骗罪

刑法第193条明确规定，以非法占有为目的，用虚假理由、合同、证明文件或产权证明骗取银行贷款，数额较大即构成此罪。立案门槛五万元，最高可判无期徒刑，罚金上限五十万。

实务中，客户经理这些行为会被认定为共犯：对贷款被用于赌博、挥霍、还高利贷或转移隐匿等高风险用途睁一只眼闭一只眼，甚至主动提供便利；收取明显不合理的高额"包装费""服务费"，或与借款人、中介约定分赃；贷款逾期后协助伪造还款记录、躲避催收、毁灭证据。

情形二：借款人只想借钱周转，没打算赖账，但客户经理帮忙造假

这种情况下通常定骗取贷款罪或违法发放贷款罪。

骗取贷款罪造成银行直接经济损失五十万以上即可立案，最高判七年并处罚金。

违法发放贷款罪放贷金额超两百万，或造成直接经济损失五十万以上即可立案，最高判五年以上并处罚金。

情形三：客户经理在放贷过程中收受"服务费""包装费"等好处

非国家工作人员受贿罪

收受各种名义的回扣、手续费归个人所有，数额超三万元即可立案。最高可判十年以上有期徒刑或无期徒刑，并处罚金，通常与其他罪名数罪并罚。

即便够不上刑事立案标准，只要参与了授信材料的"包装"，也会触碰监管红线和银行内部制度。罚款、限业、禁业等监管处罚逃不掉，绩效薪酬被追索扣回、纪律处分、解除劳动合同等内部问责接踵而至，金融生涯基本宣告终结。

血淋淋的判例

案例一：子洲农商银行稽核审计部副经理苏权，明知自己资不抵债，仍长期多次利用他人充当借款人和担保人，虚构财产状况，编造虚假贷款信息和合同，骗贷九十一笔共计四千二百八十二万元。部分资金用于购房和房产开发投资，投资失败后无力偿还，只能继续骗贷填窟窿。榆林市中院以贷款诈骗罪判处其有期徒刑十五年，没收个人全部财产。苏权上诉，陕西高院维持原判。

案例二：二零一九年七月，某银行对公客户经理张某与贷款中介李某达成交易，李某介绍客户并按贷款金额百分之一支付好处费，换取张某放松审核。李某为资质差的中小微企业伪造资产负债表、虚构购销合同，张某收到材料后不仅不实地核查，还帮忙补漏洞，让这些企业顺利拿到贷款。张某经办二十三笔贷款共计一亿元，收受好处费三十余万。后两千一百万逾期成坏账，张某辞职，银行报案。二零二四年九月十八日，法院以违法发放贷款罪、非国家工作人员受贿罪判处张某有期徒刑五年六个月，并处罚金十五万元；李某此前已因骗取贷款罪、对非国家工作人员行贿罪被判有期徒刑四年，并处罚金十一万元。

案例三：晋商银行信贷员王某为完成业绩指标，联系张某帮忙拉人办理"卡易贷"业务。张某表示认识的人都没稳定工作不符合条件，王某竟说只要身份证复印件和征信报告就能办。张某随即对外宣称能办贷款，收取贷款额度百分之十的手续费和一千元包装费。随后张某伙同王某为借款人伪造企事业单位工作证明、收入证明和担保人材料，帮助他们冒充行政事业单位人员骗贷。贷款到期后，部分借款人经营不善无力偿还。法院以骗取贷款罪判处王某、张某各有期徒刑一年六个月，并处罚金二万元。

楠哥在襄阳调研发现，本地农商行、城商行的基层客户经理面临类似诱惑。枣阳、宜城等地的个体户和小微企业主融资需求旺盛，部分中介活跃于樊城、襄州商圈，以"包过""内部渠道"为诱饵拉拢银行员工。襄阳市公积金中心近期通报的多起骗提骗贷案件，也暴露出类似的材料造假链条。2026年4月17日，湖北银保监局襄阳监管组再次强调，对参与贷款包装的银行从业人员实行"零容忍"，发现一起查处一起。