上周楠行刚和大家聊过公积金利率低至2.6%还要不要提前还款的事儿，后台私信差点被挤爆。很多襄阳的老乡都在纠结同一个问题：手里的公积金余额，到底该不该提出来去冲抵贷款？大家心里都揣着个兔子，担心万一以后政策变了，公积金账户里的钱像医保那样被“统筹”了怎么办。
说实话，政策走向这玩意儿，咱老百姓谁也说不准。但楠行的观点一直很明确：与其在那儿患得患失，不如把主动权握在自己手里。既然有需求，那就积极利用现有的政策红利，把公积金里的钱用起来，这才是应对未来不确定性的上策。
不过，这钱怎么用，里头学问大着呢，不能眉毛胡子一把抓，咱们得具体情况具体分析。
先说第一种情况，也是楠行觉得最划算的一种操作。如果你手里既有商业贷款，又有公积金贷款，听我一句劝，优先用公积金余额去冲还商业贷款。
虽然现在商贷利率也降下来了，普遍在3.1%左右，但比起公积金2.6%的利率，还是高出了那么几个基点。别小看这几个点，放在几十万的本金上，日积月累也是一笔不小的开支。这就好比你手里有一笔低息存款，却背着一笔高息负债，这中间的利差，就是你白白送给银行的利润。用公积金里的钱去填商贷这个“坑”，本质上就是一种无风险的套利，立竿见影地省下真金白银，每月的还款压力也能跟着轻不少。
再来看第二种情况，如果你只有纯公积金贷款，这时候用余额提前还款，确实能减少总利息，让月供少一点。但这里头有个机会成本的问题，值得大家掂量掂量。
你得问问自己，如果把这笔钱留在手里，能不能创造出比房贷利率更高的收益？虽然现在理财收益率普遍下行，但如果你是个理财高手，或者家里正好有急用钱的打算，那这笔现金流的价值可能比省下的那点利息更重要。毕竟，手里有粮，心中不慌，现金流在关键时刻就是救命的稻草。
所以，公积金要不要提前还，千万别跟风，得看你自己的钱包厚度和理财能力。
咱们把账算细一点，公积金的用途无非就那几样。拿去冲抵利率高的商贷，这是经济账上最聪明的选择，属于“降维打击”。拿去提前还公积金贷款，这是为了减轻心理负担，追求无债一身轻。要是既不还贷也不理财，就让它躺在账户里吃那点对可怜的活期利息，那在楠行看来，这是最不划算的，纯属浪费资源。
最后，楠行再给各位襄阳的朋友支个招。如果你手里的公积金贷款余额已经不多了，每月的还款压力也完全可以忽略不计，那我建议你留着别动。
为什么？因为这里面藏着一个很多人忽略的“羊毛”——个税专项附加扣除。只要你还有房贷利息支出，每个月就能享受1000元的个税抵扣额度。一年下来，这就是一万多的免税额度，对于工薪族来说，这笔省下来的税钱，可比那点利息香多了。
总结一下，楠行的建议是：同时背负商贷和公积金贷的，有条件一定要优先冲抵商贷，这是薅银行羊毛的最佳姿势。如果只有公积金贷款，那就看看自己的理财水平，会钱生钱的就留着钱，追求心理踏实的就提前还。至于那些余额不多的，留着抵税才是王道。
各位襄阳的友友们，你们现在的公积金是用来冲还贷了，还是留着抵税了？欢迎在评论区跟楠行聊聊。
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